为了进一步探索小微企业的融资渠道，以及信息不对称问题，南京财经大学金融学院“金蝉嘉木”小分队于8月6日来到江苏省南京市的苏粮国际大厦，对江苏省信用担保有限责任公司进行调研，通过对绿色金融部蒋经理的采访，探索资产规模小各方面不足的中小微企业如何获得融资，如何获得相对精准的定制化服务。

江苏省信用担保有限责任公司现场图

江苏省信用担保有限责任公司成立于2002年，是江苏省唯一经省政府批准成立的省级信用担保机构，以服务中小企业为己任，坚持“市场化、专业化、规范化”的发展方向，下设八个分支机构，面向全省中小企业的服务功能和能力不断提升。公司累计为全省超过2000户中小企业提供各类担保，金额总计近200亿元，公司连续多年荣获“江苏省融资性担保业合规经营60佳”。

因地制宜，解决地方中小微企业不符合银行合规性问题

据采访了解，江苏省信用担保公司的主要业务就是对接一些不在银行合规性要求范围之内的中小微企业，处理银行疑难的贷款业务。银行政策都是中央统一制定的，但各个地方的分行、支行，都有各自地方的特殊性的，特别是现在信息发展很快，政策滞后的问题日益严重，所以担保公司就在中间起到一个补缺补差的作用，把贷款的还款不确定性包装成银行贷款投放的合规性。

低收费担保方式解决小微企业融资贵难题

担保公司的存在是一个政策性需求，依托政府补贴，政府分担风险的方式降低坏账率，形成收费低的担保方式，能够在坏账率大于收费点的情况下，解决大多数小微企业融资贵的问题。商业银行的坏账率大概在2-3%，银行的资金调动能力非常强，相当于10个茶壶，他是有9个盖子，它可以辗转腾挪，给外界看到的是资金充足的情况。

但是担保公司做不到这一点，它没有商业模型的。若是要形成一个商业模型的话，收费不能比坏账率低，否则资金就会越来越少，最终将会破产。江苏省信用担保公司目前是为2000个左右的小微企业提供担保，金额大概是200亿，现在平均收费是2个点，大概4亿左右，坏账要少于4亿，但是银行不能做到，但是担保公司依托政府等多个手段可以弥补差额。

企业化行业化定制

定制化方面，蒋经理说道：“现在公司的四大模块普惠金融、产业金融、科技惠农、创新金融，其中产业金融中就有定制化服务和定制化产品。”产业金融专注于金融与产业的紧密融合，主要投向国家及地方政府重点支持的战略兴业产业、智能制造业、现代服务也以及基础设施和交通能源等新项目。产业金融相当于一个产业链，担保公司有针对性的研究一个行业，找到里面的龙头企业，依托于这个企业服务于周边的企业，并根据产业链特色，量身定制融资担保产品。

通过此次走访江苏省信用担保公司，队员们对小微企业对再担保有了深层次的理解，对小微企业融资渠道有了更广泛的认识，从而对小微企业的定制化服务有了更明晰的认识、理解和规划。金融定制化最重要的是需要通过大数据汇集多方信息，实现金融机构、政府机构的具体政策能够与各类符合国家规定的小微企业需求相对接，汇集小微企业的不同状况分类定制标准化产品，降低定制化费用，实现精准满足需求同时扩大同类服务对象。

图为团队实践成员与蒋经理合照