互联网金融时代高速发展，由此产生的金融风险引起人们的高度重视。银监会保监会两会强势合一，与央行的职能范围进行了新的划分，我国开始迈入金融监管新时代，在这个互联网金融高速发展的时代里，金融风险也开始受到越来越多的人的重视。

8月16日，南京财经大学应用数学学院的“阿喵看金融监管”调研团队赴中国工商银行郑州分行和中国人寿保险郑州分公司进行金融产品和保险产品的实地调研体验，听取工作人员的讲解，进行产品的风险评估与分析。

从银行小分队的调研经历，小组成员了解到，理财非存款，产品有风险，投资需谨慎，金融产品的风险水平基本分为五个等级——很低、较低、适中、较高和高，从保障本金到不保障本金，从预期收益受风险因素影响很小，流动性较高到风险因素可能对本金造成重大损失，产品结构较为复杂过渡。在投资人进行金融产品的咨询与购买环节中，银行层面会对投资方成员的资产水平、信用水平和投资经历进行调查评估，以确定投资方的风险承担能力。

（图）调研小组成员听取银行金融产品介绍

以中国工商银行理财92天产品为例，该产品的风险评级为PR3，即适中，需要平衡型成长型进取型的有投资经验的客户投资，产品拟投资0%—80%的高流动性资产，20%—100%的债权类资产，0%—80%的权益类资产，0%—80%的其他资产或资产组合，按目前市场收益率水平测算，资产组合预期年化收益率约为4.67%，扣除销售手续费、托管费，产品到期后，若所投资的资产按时收回全额本金和收益，则客户可获得的预期最高年化收益率约为4.25%。以某客户投资10万元为例，产品到期时，客户实际持有92天，如产品达到预期最高年化收益率4.25%，则客户的最终收益为100000.00*4.25%*92/365=1071.23元。

而团队的保险小分队了解到，保险业的风险控制与银行业不同，保险业的风险较小，有投入则有回报。在现代生活里，随着社会进步，人们的生活节奏越来越快，经常会感到头疼、疲乏、健忘、烦躁、运动力下降等处于既非生病又非无病的“亚健康”状态，重大疾病的发病率越来越高，现统计人一生中患重大疾病的可能性已经高达72.18%，但重病治愈率已经达到50%，然而治疗费用的增高和发病年龄的降低也成为了人们面临的普遍问题，因此选择一份合理的商业健康保险，成为了现代家庭应对健康风险科学、合理的财务安排。

（图）调研小组成员采访公司的安保人员了解每天客户情况

保险即为一种保障，是一种长时间的金融活动，是一种很稳妥的投资方式，受经济政策和市场条件影响小，并且相对于银行的理财产品，保险的门道会比较清楚，一些隐藏的费率之类的东西较少，因此还希望人们可以根据自身实际情况选择适宜的理财产品。自我了解才是最好的风险规避。

调研结束后，小组成员利用所学知识，对调研所得数据进行VAR方法分析。以调研所接触到的工银理财92天产品分析，由于市场价格变化而带来的最大损失超过10万元的概率为5%，平均20个交易日才可能出现一次这种情况，5%的几率反映了金融资产管理者的风险厌恶程度，可根据不同的投资者对风险的偏好程度和承受能力来确定。

通过实地走访调研，调研小组深入了解了一些金融产品和保险产品的利弊风险存在，从专业人士和大众人士等多方角度采访反思。银行、保险等金融行业都有各自的经营范围，但各金融行业并不是彼此分割、相互独立。随着互联网金融的发展，银行与保险的服务范围不断扩大，行业经营边界被弱化，银行、保险等金融业务的交叉越来越广，在微观层面上，保险和银行系统性风险的相互作用也越明显。深入了解，理性投资才是规避风险的良药。