随着银保监会合并，金融改革进入深水区，保险业的业务范畴在一定程度上对银行业务产生了很大冲击，银行业该以怎样的方式来应对这样的挑战呢？7月19日，来自南京财经大学金融学院的“金融小分队”实践团队走进渤海银行(南京城南支行)，探索在银保监合并下银行业面临的机遇与挑战。

渤海银行是1996年至今国务院批准新设立的唯一一家全国性股份制商业银行，是第一家在发起设立阶段就引进境外战略投资者的中资商业银行。2016年，渤海银行资产总额达到8562.4亿元，较年初增长12%;实现营业收入218.7亿元，同比增长18.3%；实现净利润64.8亿元，同比增长17%。

渤海银行（南京城南支行）相关负责人茅经理介绍：“在万众创业，大众创新的时代潮流下，固守成规，就意味着停滞不前。唯有创新，才能打破目前银行业竞争不过新型投融资方式诸如互联网金融的局面”。

茅经理表示，他们将在投融资方式上，主要是贷款审批思路上，与国外新思路接轨，推陈出新。作为一家全国性的股份制商业银行，渤海银行消费信贷资产占比逐年提高，个人消费类贷款增长在12家股份制银行中名列前茅。其自主开发的基于大数据分析的风控模型具有风险决策、授信、定价、反欺诈等功能，不良率控制在0.1%，在同业中居于领先地位。截至今年5月末，渤海银行消费金融类贷款余额326亿元，占全行零售贷款22%，增速在12家股份制银行中名列前茅。并且贷款是渤海银行（南京城南支行）中占比较大的业务，面对银保监的合并，其贷款的审批将综合更多方面因素，更严格且更有执行力。

据了解，央行近日窗口指导银行将额外给予MLF资金，用于支持银行的贷款投放和信用债投资，但不鼓励票据和同业借款不鼓励，对于信用债投资，按照其信用评级的不同给予不同的MLF资金比例。茅经理也谈到这一政策在一定程度上也助推了渤海银行在贷款业务上的创新。

现阶段，银保监的合并也进一步促进银行和保险的业务的融合创新。对银行而言，其积极作用主要表现在为信贷风险提供风险补偿、鼓励增加信贷供给和投资商业银行股权等方面。随着保险与金融复合型金融产品创新的深入和发展，一方面可以为银行贷款业务提供风险补偿，如现存的住房抵押贷款保险、有待深入开发的消费信贷保险等，另一方面还可以增加新的信贷供给，如通过发挥保险风险分散和转移作用，增加对中小企业、农户等群体的信贷供给。此外，保险机构也可以通过投资商业银行股权对银行公司治理和战略决策发挥积极影响。

（渤海银行负责人茅经理与“金融小分队”实践团队成员交流银行业状况）

当谈及客户理财，茅经理说：“目前的理财产品为非保本浮动收益，投资渠道相对安全可靠，满足了中老年群体保险投资的需求。同时，我们也会把投资相对安全作为吸收客户群体的一个突破口。”

（“金融小分队”实践团队与渤海银行负责人茅经理合影留念）

针对钱宝网事件，实践团队成员们在与茅经理的交谈中更是了解到，在钱宝网的受害人群中存在这样的情况，有些客户为了追求高收益，在取得银行贷款后，他们将资金投放至钱宝网以获取高额的存贷利益差。同时，茅经理也呼吁广大人民群众，在投资理财时，不能只注重高额的收益率，也要关注其相对的安全性。

通过本次赴渤海银行（南京城南支行）的实地调研，“金融小分队”实践团队成员们在咨询了一系列关于银行业新时代背景下的应对措施及改革方向的问题后，了解到银行业在未来仍然是将客户资金的安全性问题作为他们最大力发展的方向，与此同时，银行的业务范畴也将着力向提高资金的使用效率和收益性当中发展，在高安全性的基础之上，追求收益的最大化。实践团队成员也会把这样的理念宣传给身边的同学和朋友，共同展望银行业未来的发展，他们更加相信，得客户者得天下，银行业的未来一定是蓬勃向上的。