2026年是“十五五”规划开局之年，中央一号文件明确提出“创新乡村振兴投融资机制，推动农村信用体系建设”的部署要求。当前，农民专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体虽发展迅速，但小农户仍普遍面临抵押物不足、融资难融资贵等现实困境。如何让金融服务真正下沉乡村、精准触达农户，成为各地持续推进乡村振兴亟待破解的核心命题。南京财经大学金融学院“青衿富农”实践团队聚焦这一命题，于8月8日赴安徽宣城皖南农村商业银行开展实地调研。团队成员走进银行一线，通过深度座谈与案例走访，详细了解该行以定制化信贷产品与服务模式创新赋能乡村振兴的实践探索，以金融专业视角总结金融服务下沉的有效路径。

图为负责人与团队成员座谈交流现场 胡诗滢供图

产品下沉，定制化信贷服务特色农业

相关业务负责人向调研团队介绍银行基本背景及定制化特色产品。皖南农商行前身为农村信用社，2010年改制挂牌，始终坚守“支农支小、助商助企”核心定位。针对宣城各区县特色农业产业，银行推出“一行一品”定制化信贷产品体系。南部烟叶主产区稳定种植3万余亩，配套“烟叶贷”纯信用产品，实行订单制，政府摸排清单、银行批量授信、产销一体化运行。南部茶叶产区推出“茶香贷”，匹配春茶采摘季资金需求。东部洪桥片区稻虾轮作新增种养面积万余亩，配套专属产业贷款。西部优质水稻区匹配种植信用贷，稻米主要销往江浙沪。北部水产养殖区配套养殖专项贷款。针对皖南乡村文旅推出“完美民宿贷”，依据金宿、银宿分级差异化授信，银宿最高200至300万元，支持返乡青年创业和民宿提档升级。针对农业龙头企业，银行采取整体授信模式，以木子禽业为例，该企业整合种苗、饲料、养殖、收购全链条，农户仅提供场地，龙头统一采购销售投保，银行直接对龙头企业授信，资金向下分配，有效降低单户放贷风险。

图为负责人向团队介绍该行特色信贷产品 胡诗滢供图

服务下沉，织密村级金融服务网络

在产品创新的基础上，如何将金融服务真正送到农户手中，是打通金融惠农“最后一公里”的关键。调研团队发现，皖南农商银行在服务下沉方面进行了深入探索。

在人员下沉方面，该行所有乡镇支行行长在政府挂职，参与地方招商引资与基层党建，贴近客户、精准服务。在线下服务体系建设上，该行在下设网点的同时，布设村级便民服务点“金农信e家”，聘用村“两委”人员代办业务，组建流动营销团队，补充网点服务盲区，形成“物理网点+便民点+流动团队”三级触达体系。在数字化方面，该行推进农村“三资平台”建设，支持集体经济组织以社员联保方式获保。在风险分担与联农带农上，该行与政策性担保公司推行“银政担”模式，同步推行“保险+金融”模式。为遭遇自然灾害的农户提供续贷便利及多重保障。

直面挑战，金融支农难题待解

   在调研过程中，团队成员也发现银行正面临着多重现实挑战。一是银担合作存在风控矛盾，担保公司风控严于银行，大量符合放款标准的客户被拦截，且担保费抬高融资成本。二是大行下沉带来“掐尖”冲击，国有大行凭借低利率和线上化优势抢占优质客户与散户市场。三是金融科技赋能受限，线上申贷后仍需线下尽调，无法对接第三方非标经营数据。四是农业保险仅覆盖种植成本、不保障经营利润，农户投保意愿下降。

图为负责人与团队成员交流探讨 胡诗滢供图

经过实地走访与深度交流，实践团队深刻认识到，本土农商银行是衔接小农户与现代化金融服务的关键纽带。皖南农商银行的实践印证，乡村产业振兴需要产品精准化、服务网格化、机制长效化的协同推进，只有同步推进信贷产品创新、服务模式下沉、多方风险分担，才能持续激活乡村产业内生动力。下一步，实践团队将结合调研所得与金融专业知识，围绕银担合作优化、金融科技赋能、涉农金融产品升级等方向形成调研报告，以青年视角总结金融支农的可复制经验，为乡村产业提质、农户稳定增收贡献智慧与力量。

（通讯员 王婧涵）