为深入贯彻习近平总书记关于“三农”工作的重要论述，认真落实2026年中央一号文件关于“创新乡村振兴投融资机制，推动农村信用体系建设，健全财政金融协同支农投入机制”的部署要求，7月27日，金融学院“青衿富农”实践团队赴江苏沭阳农商银行、民丰农商银行开展农村金融支持农业经济发展专题调研。实践团队走进银行一线、对话业务负责人、深入分析信贷模式，以金融专业视角深度剖析农商银行赋能乡村振兴的创新实践与现实挑战。

走进农商一线，把脉农村金融痛点

实践团队首站抵达江苏沭阳农商银行，与行内业务负责人开展座谈。沭阳农商银行作为扎根县域的农村金融机构，始终坚守支农支小定位，深耕本土、服务“三农”，围绕沭阳县“一镇一品、一村一业”产业布局，将金融服务深度融入特色农业发展全链条。团队了解到，该行在信贷流程优化方面形成了独具特色的“三台六岗”机制，将信贷流程拆解为营销、授调、受审、签约、审批、贷后六大岗位，实现客户经理专注营销、专业调查岗集中作业，授信额度分级审批——20万元以下单人审批，500万元以上需三人会审。这一机制有效提升了信贷效率与风控水平。

在数字化转型方面，沭阳农商银行的成果令团队成员印象深刻。该行已建成由37个子系统构成的数字系统，获得21项软件著作权。抵押放款时间从原来的2天缩短至11分钟，信用放款时间从1小时缩短至3分钟。团队还了解到，该行构建了43项智能风控规则，累计拦截9.5万次个人贷款申请，设置120项共性规则——如征信查询次数不超过8次/年、融资机构不超过5家等，并动态监测17项财务指标。团队成员感叹：“数字技术正在深刻重塑农村金融的服务模式与风控能力。”

图为在江苏沭阳农村商业银行座谈会 谭烨君供图

图为在江苏民丰农村商业银行座谈会 谭烨君供图

深耕信用工程，筑牢农村金融根基

在民丰农商银行的调研中，实践团队重点关注了农村信用体系建设。据介绍，该行去年走访1562户合作社，实际经营609户，其中143户获得贷款1.82亿元，新增授信2600万元。在信用评级方面，民丰农商银行正在推动从传统村组背靠背评级向数据化授信模型转型，整合政务数据——包括婚姻、社保、公积金等信息，以及行内存款、房产等数据，构建差异化额度体系。基础额度5万元，再叠加存款、房产、公积金等维度进行授信分层。

沭阳农商银行的信用工程建设同样成效显著。团队了解到，该行经历了四轮授信调整：2008年启动阳光信贷，2013年授信额度提升40%，2019年推行“121”信用工程——10万元以下个人信用、20万元以下夫妻信用、100万元以下家庭信用，2022年授信提升200亿元。在主体覆盖方面，家庭农场授信覆盖率达87%、用信率38%，农民专业合作社授信覆盖率97.58%、用信率45.23%，农业龙头企业授信覆盖率95.48%。

在农业主体画像方面，沭阳农商银行整合了长达18年的走访数据——涵盖家庭人口、资产状况、经营情况等信息，以及社保医保流水、不动产登记信息、电商交易数据，构建了43项智能风控模型。针对不同行业，该行建立了差异化的测算标准：水稻小麦按1200至1400元/亩估值，蛋鸡养殖按1.2万元/千只估值，花木则按电商平台评分授信，信用贷最高可达100万元。

创新产品服务，破解融资难融资贵

实践团队在调研中发现，两家农商银行在金融产品创新方面各有特色。沭阳农商银行推出“诉讼单惠农快贷”，由省农担公司提供担保、保费仅0.7%至0.8%，30万元内夫妻签字即可办理，100万元内家庭成员担保，300万元内由市公司审核。该行还创新推出了全国首笔“生态价值贷”——500万元贷款依据高校评估的生态价值指标（涵养水源、土壤保持等）进行质押。不过团队也了解到，生态价值贷面临处置难题，某企业1.5亿元贷款至今未能清偿。

民丰农商银行则针对不同产业推出差异化信贷产品，如面向水产养殖的“素鱼蛋”贷、贴息产品“苏农贷”——鼓励类项目免担保费。该行联合担保公司建立80：20风险分担机制，担保费率为0.4%至0.8%。在产业支持方面，该行实施阶段性精准投放：粮食收购类贷款在6月末前利率低至2.7%，水产养殖类在7至8月享受专项优惠，按行业用款节点精准投放信贷资源。

直面风险挑战，探索可持续路径

在风险防控方面，两家银行均建立了较为完善的分担机制。沭阳农商银行实行“三七分担”模式——银行承担30%风险、担保公司承担70%，小微贷产品担保费0.65%，科技型企业风险补偿基金由省财政全额承担。民丰农商银行则采用无还本续贷缓解还款压力，关注类贷款瑕疵率5.89%，不良率4.17%。

然而，团队在调研中也发现了诸多挑战。抵押物监管是农村金融的普遍难题——花木质押物估值达2000万元但难以变现，生猪活体质押面临价格波动风险，大蒜冷库质押同样需应对价格波动（2023年价格涨幅超50%）。在数字化转型方面，纯线上产品不良率超过20%，仍需结合线下实地调查——公务员群体授信通过率仅为35%。此外，涉农风险补偿金存在县级财政配套资金不到位问题，中央20%、省30%、县50%的配比难以落实。

青春感悟，以专业之力书写助农新篇

通过此次调研，团队成员谭烨君表示：农村金融是乡村振兴的“活水之源”，但金融服务与农业产业需求之间仍存在结构性错配。乡村振兴不仅需要资金‘输血’，更需要通过制度创新和产品创新提升‘造血’能力。从‘三台六岗’的流程优化到数据化授信的信用重构，从特色信贷产品的精准滴灌到风险分担机制的探索完善，每一份努力都在为农业产业发展注入金融动能。

图为负责人和团队成员合照 谭烨君供图

（通讯员 谭烨君）